Pensión del IMSS: La diferencia entre la Ley 73 y la Ley 97

Planificar el retiro es, posiblemente, una de las decisiones financieras más críticas que tomaremos en la vida adulta. En México, el panorama de la jubilación está partido en dos realidades completamente distintas, divididas por una fecha que determina no solo cuánto dinero recibirás, sino quién será el responsable de pagarlo. La pensión del IMSS ha evolucionado de un modelo de solidaridad social a uno de capitalización individual, y comprender la diferencia entre ley 73 y ley 97 es el primer paso para no llevarse sorpresas desagradables al llegar a la edad de cese laboral.

El parteaguas histórico: ¿en qué régimen te encuentras?

La distinción entre ambos sistemas depende exclusivamente de la fecha en la que fuiste dado de alta por primera vez ante el Instituto Mexicano del Seguro Social. Si comenzaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997, perteneces a la llamada “Ley Vieja. Si, por el contrario, tu primer empleo formal con prestaciones fue a partir de esa fecha, estás bajo el esquema de las Administradoras de Fondos para el Retiro.

Esta división no es un mero tecnicismo. Los pensionados antes del 1 de julio de 1997 gozan de beneficios que hoy parecen inalcanzables para las nuevas generaciones, mientras que los trabajadores más jóvenes deben gestionar su propio ahorro con una disciplina financiera mucho mayor. Puedes verificar tu estatus directamente en el portal oficial del IMSS para confirmar bajo qué normativa se rigen tus derechos.

Principales diferencias en el cálculo y los beneficios

La mayor diferencia entre la ley 73 y la ley 97 radica en la fórmula que se utiliza para determinar el monto mensual que recibirás.

En la ley 73, la pensión se calcula con base en el promedio salarial de las últimas 250 semanas cotizadas (aproximadamente cinco años) y el número total de semanas que acumulaste. Este sistema es de “beneficio definido”, lo que significa que, si lograste un buen salario al final de tu vida laboral, tu pensión será proporcionalmente alta. Además, este régimen otorga un aguinaldo anual y la pensión aumenta cada año conforme al índice nacional de precios al consumidor.

Por otro lado, el monto de la pensión en ley 97 depende estrictamente de lo que hayas logrado ahorrar en tu cuenta individual. Es un sistema de “contribución definida” donde el saldo acumulado en tu afore, sumado a los rendimientos generados, servirá para financiar tu retiro a través de una renta vitalicia o retiros programados. En este esquema, el Gobierno ya no garantiza el pago de por vida con sus recursos, sino que el trabajador consume su propio capital.

Requisitos de semanas cotizadas: el reto del tiempo

Otro punto de fricción constante son las semanas cotizadas necesarias para acceder al beneficio. Aquí es donde muchos trabajadores encuentran el mayor obstáculo administrativo.

1. Ley 73: Solo requiere un mínimo de 500 semanas cotizadas. Esto equivale a poco menos de diez años de trabajo formal. Es un requisito relativamente sencillo de cumplir para quienes han mantenido una vida laboral estable.
2. Ley 97: Tras la reforma del año 2020, el requisito de semanas comenzó a subir gradualmente. Para este 2026, se requieren ya 825 semanas cotizadas, con el objetivo de llegar a las 1,000 semanas en el año 2031.

Este incremento hace que los requisitos para pensionarse por ley 97 sean más estrictos, obligando a los trabajadores a mantenerse en la formalidad por mucho más tiempo para no perder el derecho a una pensión mínima garantizada. Según las directrices de la CONSAR, es vital que los trabajadores realicen aportaciones voluntarias para compensar las lagunas previsionales que este sistema suele generar.

Estrategias de optimización: la famosa modalidad 40

Para quienes pertenecen al régimen de 1973, existe una herramienta legal sumamente poderosa para incrementar el monto de su jubilación: la continuación voluntaria en el régimen obligatorio, mejor conocida como modalidad 40. Esta opción permite que un trabajador que dejó de cotizar con un patrón pueda seguir aportando por su cuenta, eligiendo el salario con el que desea jubilarse (hasta el tope de 25 UMAS).

Hacer uso de la modalidad 40 es la mejor estrategia para mejorar el promedio salarial de los últimos cinco años y, por ende, elevar la cuantía de la pensión. Sin embargo, para los de la ley 97, esta opción no tiene el mismo impacto, ya que sus aportaciones solo incrementarán el saldo de su cuenta de ahorro, pero no modificarán una fórmula de promedio salarial que simplemente no existe para ellos.

La pensión del IMSS es un derecho que debe vigilarse de cerca. Ya sea que busques cumplir con los requisitos para pensionarse por ley 73 o que estés tratando de maximizar tus rendimientos en la cuenta individual, la asesoría experta es fundamental. Recuerda que tu retiro no es un evento lejano, sino una construcción diaria que depende de tu conocimiento sobre la ley y de la constancia en tus aportaciones al sistema de seguridad social.

Mantente informado sobre todo lo relevante en Alternativo Mx.

Cómo inscribirte como persona física en el SAT: Paso a paso para obtener tu RFC

Mantente informado también de otros temas en Noticias Gobierno.